Kalkulator faktoringu

Kalkulator faktoringu

Faktoring to usługa, w której faktor wykupuje fakturę: otrzymujesz większość kwoty od razu, a resztę po zapłacie kontrahenta. Działa jak finansowanie krótkoterminowe.

Jak liczymy?

Przykład

Faktura 100 000 zł przy zaliczce 85%, prowizji 2% i stopie 12% na 60 dni. Zaliczka to 85 000 zł, koszt około 3700 zł, a wypłata około 81 300 zł. Efektywne oprocentowanie sięga 26% w skali roku.

Kiedy faktoring się opłaca?

• Gdy brak gotówki blokuje wzrost sprzedaży lub zakupy.
• Gdy marża na towarze przewyższa koszt faktoringu.
• Gdy kontrahenci płacą z długim terminem.

Jak kalkulator zamienia prowizję i odsetki na jeden koszt

Kalkulator wykonuje cztery działania w ściśle określonej kolejności. Najpierw od kwoty faktury liczy zaliczkę, czyli część, którą faktor wypłaca od razu. Potem od pełnej kwoty faktury nalicza prowizję. Następnie liczy odsetki od zaliczki za podaną liczbę dni, korzystając z rocznej stopy i roku liczonego jako 365 dni. Na końcu odejmuje prowizję i odsetki od zaliczki i pokazuje kwotę, która faktycznie wpływa na konto.

Kolejność ma znaczenie, bo oba składniki kosztu liczone są od innych podstaw. Prowizja nie zależy od terminu zapłaty ani od tego, ile dostajesz z góry — jej podstawą jest zawsze cała faktura. Odsetki rosną z każdym dniem, ale liczone są wyłącznie od zaliczki, czyli od pieniędzy, które już wykorzystujesz. Wypłata nie jest więc równa zaliczce pomniejszonej tylko o prowizję: to zaliczka minus prowizja minus odsetki.

Ostatnim krokiem jest przeliczenie jednorazowego kosztu na skalę roku: koszt dzielony przez kwotę zaliczki i mnożony przez 365 dni podzielone przez termin zapłaty. Ten wynik, czyli efektywne oprocentowanie, pozwala zestawić faktoring z kredytem obrotowym albo limitem w koncie, bo wszystkie te produkty sprowadza do jednej, rocznej miary. Warto wiedzieć, że przy tej samej prowizji efektywne oprocentowanie jest tym wyższe, im krótszy jest termin zapłaty — stały koszt prowizji rozkłada się wtedy na mniej dni. Narzędzie nie ma zaszytych stawek: nie podpowiada typowych wartości zaliczki, prowizji ani stopy, bo zależą one od faktora i konkretnej umowy. Wynik jest dokładnie taki, jak liczby, które wpiszesz.

Przykład krok po kroku: faktura 100 000 zł, termin 30 dni

1. Przyjmij założenia: faktura na 100 000 zł, zaliczka 85%, prowizja 2%, roczna stopa odsetek 12%, termin zapłaty 30 dni.
2. Policz zaliczkę: 100 000 zł × 85% = 85 000 zł. To kwota wypłacana z góry.
3. Policz prowizję: 100 000 zł × 2% = 2 000 zł. Podstawą jest cała faktura, nie zaliczka.
4. Policz odsetki: 85 000 zł × 12% × 30 ÷ 365 = 838,36 zł. Podstawą jest zaliczka, a okres to 30 dni.
5. Zsumuj koszt i odejmij go od zaliczki: 2 000 zł + 838,36 zł = 2 838,36 zł, więc wypłata wynosi 85 000 zł − 2 838,36 zł = 82 161,64 zł.
6. Przelicz koszt na rok: 2 838,36 zł ÷ 85 000 zł = 3,34% za 30 dni, a po pomnożeniu przez 365 ÷ 30 daje to około 40,6% w skali roku. Przy 180 dniach i tych samych parametrach efektywne oprocentowanie spada do około 16,8%, bo prowizja rozkłada się na dłuższy okres.

Koszt i efektywne oprocentowanie według terminu zapłaty (faktura 100 000 zł, zaliczka 85%, prowizja 2%, stopa 12% w skali roku)

Jak korzystać z kalkulatora, żeby wynik był użyteczny

• Wpisz realny termin zapłaty, a nie ten z faktury. Jeśli kontrahent w praktyce płaci po 75 dniach, choć na dokumencie widnieje 60, do kalkulatora wpisz 75. Różnica między 60 a 90 dniami to w naszym zestawieniu około 840 zł kosztu i kilka punktów procentowych efektywnego oprocentowania.
• Porównuj efektywne oprocentowanie z alternatywą. Zestawiaj roczną miarę z roczną miarą: kredyt obrotowy, limit w koncie, kredyt kupiecki. Sama prowizja 2% od faktury wygląda niewinnie, dopiero po przeliczeniu na rok widać, że przy 30 dniach daje kilkadziesiąt procent.
• Sprawdź, czy zaliczka pokrywa wydatek. Przy zaliczce 85% z faktury na 100 000 zł od razu dostajesz 85 000 zł minus koszty. Jeśli potrzebujesz całej kwoty, musisz zaplanować pokrycie różnicy z innego źródła.
• Policz koszt dla jednej faktury, a potem dla miesiąca. Kalkulator rozlicza jedno zdarzenie. Jeśli finansujesz kilka faktur w miesiącu, pomnóż wynik przez ich liczbę, żeby zobaczyć realne obciążenie.
• Zrównaj koszt z marżą na towarze. Faktoring ma sens wtedy, gdy koszt finansowania jest niższy niż marża, którą dzięki gotówce zrealizujesz szybciej. Przy koszcie 2 838,36 zł trzeba mieć pewność, że przyspieszony obrót daje więcej.

Czego kalkulator nie uwzględnia

• Stała stopa i jeden okres rozliczeniowy. Narzędzie liczy odsetki proste dla jednej, wpisanej liczby dni i jednej stopy. Nie uwzględnia zmiany oprocentowania w trakcie umowy, prolongaty terminu ani sytuacji, gdy kontrahent zapłaci wcześniej.
• Poza kalkulatorem zostają dodatkowe opłaty. Nie ma tu opłat za obsługę, monitoring wierzytelności, zmianę warunków umowy, windykację ani kosztu ewentualnego limitu czy ubezpieczenia. Każda z nich zwiększa rzeczywisty koszt.
• Wynik jest bez podatków. Kalkulator nie odejmuje VAT ani nie uwzględnia tego, że prowizja i odsetki mogą być kosztem podatkowym. Kwota netto po rozliczeniu podatków będzie inna.
• Założenie zapłaty w terminie. Wynik opiera się na tym, że kontrahent zapłaci dokładnie po podanej liczbie dni. Każdy dzień opóźnienia zwiększa odsetki, a przy faktoringu niepełnym dochodzi ryzyko, że kosztów nie uda się przenieść na faktora.

Najczęstsze pytania