Kalkulator IKE i IKZE
Kalkulator IKE/IKZE: wpisz wpłatę, lata i stopę zwrotu, a porównamy korzyści obu kont emerytalnych z limitami 2026.
-
1Wprowadź dane
Wpisz treść, wklej tekst lub załaduj plik z dysku. -
2Kliknij przycisk
Narzędzie natychmiast przetworzy Twoje dane w przeglądarce. -
3Pobierz wynik
Skopiuj gotowy tekst lub zapisz plik na urządzeniu.
return "Wynik gotowy w 0.1s";
}
Limity wpłat 2026: IKE 28 260 zł, IKZE 11 304 zł (dla działalności gospodarczej 16 956 zł).
Oceń to narzędzie:
Powiązane narzędzia
Inne narzędzia, które mogą Ci się przydaćIKE czy IKZE — co się bardziej opłaca?
Oba konta to III filar emerytalny z korzyściami podatkowymi, ale działają inaczej. IKE zwalnia zyski z 19% podatku Belki przy wypłacie po 60. roku życia. IKZE daje coroczny zwrot podatku (wpłata × Twój próg PIT, czyli 12% lub 32%), ale wypłata po 65. roku życia jest opodatkowana ryczałtem 10%.
Limity wpłat 2026
- IKE: 28 260 zł,
- IKZE: 11 304 zł (osoby nieprowadzące działalności),
- IKZE dla działalności gospodarczej: 16 956 zł.
IKE czy IKZE — najważniejsze różnice
| Cecha | IKE | IKZE |
|---|---|---|
| Korzyść podatkowa | brak podatku Belki przy wypłacie po 60. r.ż. | odliczenie wpłat od dochodu już teraz + brak Belki |
| Podatek przy wypłacie | 0% | ryczałt 10% (po 65. r.ż.) |
| Roczny limit wpłat | 3× prognozowane przeciętne wynagrodzenie | 1,2× (etat) lub 1,8× (działalność) |
| Wcześniejsza wypłata | zwrot z podatkiem Belki od zysku | cały zwrot doliczany do dochodu (PIT!) |
Praktyczna reguła: IKZE opłaca się tym bardziej, im wyższy płacisz PIT — przy stawce 32% każda wpłata zwraca niemal 1/3 w rozliczeniu rocznym; przy 12% korzyść jest mniejsza, a 10-procentowy ryczałt na końcu ją podgryza. IKE jest elastyczniejsze przy wcześniejszym dostępie do pieniędzy. Możesz mieć oba konta naraz — to dwa niezależne limity.
Siła czasu — dlaczego warto zacząć teraz
Przy wpłacie 500 zł/mies. i stopie zwrotu 6% rocznie po 20 latach masz ok. 231 tys. zł (wpłaty: 120 tys.), a po 30 latach — ok. 502 tys. zł (wpłaty: 180 tys.). Dekada wcześniej = ponad dwukrotnie wyższy kapitał: to procent składany, nie magia. W kalkulatorze przetestuj własne kwoty, a oszczędności emerytalne zestaw z prognozą z kalkulatora emerytury.
Ile realnie zwraca ulga IKZE — przykłady liczbowe 2026
Korzyść z IKZE to wpłata pomnożona przez Twój próg PIT — odzyskujesz ją w rozliczeniu rocznym. Poniżej maksymalna wpłata 2026 (11 304 zł dla osoby na etacie) i kwota, jaka wróci na konto przy różnych stawkach podatku:
| Twój próg PIT | Wpłata na IKZE | Zwrot podatku (rocznie) | Realny koszt wpłaty |
|---|---|---|---|
| 12% | 11 304 zł | ok. 1 356 zł | ok. 9 948 zł |
| 32% | 11 304 zł | ok. 3 617 zł | ok. 7 687 zł |
| 32% (działalność, limit 16 956 zł) | 16 956 zł | ok. 5 426 zł | ok. 11 530 zł |
Zwrot najlepiej od razu wpłacić z powrotem na IKE lub IKZE — wtedy ulga zaczyna sama na siebie zarabiać. Pamiętaj o „drugiej stronie": przy wypłacie po 65. r.ż. IKZE objęte jest ryczałtem 10%, więc realna korzyść = różnica między Twoim progiem PIT teraz a 10% później. Dla podatnika z progu 32% to nadal duży zysk, dla 12% — niewielki, ale dochodzi brak podatku Belki od zysków.
Gdzie założyć IKE i IKZE i na co zwrócić uwagę
Oba konta to „opakowanie" podatkowe, które możesz wypełnić różnymi produktami — od tego zależy ryzyko i koszty:
- Rachunek maklerski (IKE/IKZE-maklerskie) — samodzielne inwestowanie w akcje, ETF-y i obligacje; najniższe koszty, ale wymaga wiedzy.
- Fundusze inwestycyjne (TFI) — gotowe portfele, wygodne, lecz z opłatą za zarządzanie (zwykle 1–2% rocznie, co przez 30 lat istotnie zjada wynik).
- Konto w banku / lokata IKE — bezpieczne, ale realny zysk po inflacji bywa bliski zera.
- Ubezpieczeniowe IKE/IKZE (UFK) — często najwyższe opłaty; czytaj tabelę kosztów przed podpisem.
Przy wyborze patrz na łączny koszt roczny i swobodę zmiany strategii. III filar (IKE/IKZE) jest dobrowolny i prywatny — to dopełnienie obowiązkowego ZUS oraz pracowniczego PPK, a nie ich zamiennik. Efekt swoich wpłat zestaw z prognozą z kalkulatora emerytury.