Kalkulator Pożyczki

Kalkulator kredytowy online do obliczania rat kredytu, całkowitych kosztów i odsetek. Sprawdź miesięczną ratę kredytu hipotecznego lub gotówkowego, porównaj różne okresy spłaty i oprocentowanie, aby lepiej zaplanować domowy budżet.

Bezpieczne (SSL)

Przetwarzanie Lokalne

100% Darmowe

Przejdź do narzędzia

Instrukcja

1

Wprowadź dane
Wpisz treść, wklej tekst lub załaduj plik z dysku.
2

Kliknij przycisk
Narzędzie natychmiast przetworzy Twoje dane w przeglądarce.
3

Pobierz wynik
Skopiuj gotowy tekst lub zapisz plik na urządzeniu.

                                                function runTool() {

                                                  return "Wynik gotowy w 0.1s";

                                                }

Raty równe

Stała miesięczna rata annuitetowa

Raty malejące

Szybsza spłata kapitału i mniejszy koszt

Kwota pożyczki / kredytu

Waluta

Okres spłaty (w miesiącach)

Oprocentowanie roczne (%)

Typowe warianty:

Prowizja bankowa (%) (opcjonalnie)

Jednorazowa prowizja doliczana do całkowitego kosztu kredytu.

Comiesięczna nadpłata (opcjonalnie)

Dodatkowa kwota spłacana co miesiąc, zmniejszająca kapitał.

Wprowadź parametry pożyczki i kliknij „Oblicz ratę”, aby zobaczyć wyliczenie rat i kosztów.

Oceń to narzędzie:

Powiązane narzędzia

Inne narzędzia, które mogą Ci się przydać

Planujesz wzięcie kredytu lub pożyczki i chcesz dokładnie wiedzieć, ile będzie Cię kosztować? Nasz kalkulator pożyczki i kredytu pozwoli Ci w kilka sekund obliczyć wysokość raty, porównać raty równe z malejącymi, oszacować oszczędności z nadpłat oraz wygenerować pełny harmonogram spłat. To narzędzie pomaga podejmować decyzje finansowe w oparciu o konkretne liczby, a nie na skróty bankowych materiałów marketingowych.

Uruchom Kalkulator Kredytowy

kalkulator pożyczki

kalkulator kredytowy

raty równe a malejące

nadpłata kredytu

harmonogram spłat

całkowity koszt kredytu

Dlaczego warto korzystać z kalkulatora kredytowego?

Większość kredytobiorców zna tylko jedną liczbę: wysokość miesięcznej raty. Tymczasem o realnym koszcie zobowiązania decydują trzy elementy: kapitał, odsetki oraz dodatkowe opłaty (prowizja, ubezpieczenia). Kalkulator kredytowy odsłania pełen obraz finansowania i pozwala:

porównać raty równe i raty malejące dla tych samych parametrów,
wyznaczyć całkowity koszt kredytu wraz z prowizją bankową,
zobaczyć, ile zaoszczędzisz dzięki nadpłatom,
przeanalizować harmonogram spłat miesiąc po miesiącu.

Świadomy kredytobiorca negocjuje prowizję i wybiera typ raty świadomie — a to często oznacza oszczędność rzędu tysięcy, a przy hipotece nawet dziesiątek tysięcy złotych.

Raty równe a raty malejące — co wybrać?

Raty równe (annuitetowe)

Przez cały okres kredytu płacisz identyczną kwotę. Na początku ratę w przeważającej mierze stanowią odsetki, a z czasem rośnie udział kapitału. Wzór na ratę annuitetową wygląda następująco:

R = K × (q × qⁿ) / (qⁿ − 1)

gdzie: R — wysokość raty, K — kwota kredytu, q — stopa procentowa miesięczna (oprocen.roczna / 12), n — liczba rat.

Raty malejące

Stała część kapitałowa plus odsetki liczone od aktualnego salda. Pierwsza rata jest najwyższa, a każda kolejna niższa. Łączne odsetki są zawsze niższe niż przy ratach równych, ponieważ kapitał spłacasz szybciej.

R_k = (K / n) + (K − (k−1) × K/n) × q

Przykładowe porównanie

Kredyt 100 000 zł na 5 lat, oprocentowanie 10% w skali roku:

Parametr	Raty równe	Raty malejące
Pierwsza rata	2 124,70 zł	2 500,00 zł
Ostatnia rata	2 124,70 zł	1 683,33 zł
Suma odsetek	27 482 zł	25 417 zł
Różnica w kosztach	ok. 2 065 zł na korzyść rat malejących

Raty malejące są tańsze, ale wymagają wyższej zdolności kredytowej na starcie (bank liczy najwyższą pierwszą ratę). Raty równe dają przewidywalność i niższe obciążenie początkowe.

Jak nadpłata kredytu skraca okres spłaty?

Nadpłata zmniejsza saldo kapitału, od którego naliczane są odsetki. Efekt rośnie wraz z tym, jak wcześnie nadpłacisz. Symulator nadpłat w naszym kalkulatorze pokazuje dwa efekty:

Zaoszczędzone odsetki — pieniądze, które nie trafią do banku.
Skrócenie okresu spłaty — liczbę rat, których unikniesz.

Przykład symulacji

Kredyt 200 000 zł, 20 lat, oprocentowanie 8%, raty równe:

Scenariusz nadpłaty	Zaoszczędzone odsetki	Skrócenie okresu
Bez nadpłat	—	—
+200 zł/mies.	ok. 79 000 zł	ok. 5 lat i 6 mies.
+500 zł/mies.	ok. 138 000 zł	ok. 9 lat i 6 mies.

Od 2022 roku banki nie mogą pobierać opłat za wcześniejszą spłatę kredytów hipotecznych ze zmiennym oprocentowaniem. W kredytach gotówkowych prowizja za nadpłatę jest dopuszczalna tylko w pierwszym roku przy kwocie powyżej limitu — zawsze sprawdź umowę.

Prowizja i całkowity koszt kredytu

Prowizja bankowa to opłata jednorazowa, naliczana kwotowo (np. 2 000 zł) lub procentowo (np. 2% kwoty kredytu). Musi zostać uwzględniona w całkowitym koszcie kredytu:

Całkowity koszt = kapitał + suma odsetek + prowizja + inne opłaty

Przykład: kredyt 50 000 zł na 3 lata, oprocentowanie 12%, prowizja 3%:

Suma odsetek (raty równe): ok. 9 795 zł
Prowizja: 1 500 zł
Całkowity koszt kredytu: ok. 11 295 zł (oprócz zwracanego kapitału)

Zawsze porównuj oferty po RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) — uwzględnia ona prowizje i inne koszty, a nie tylko oprocentowanie nominalne. Oferta z niższym oprocentowaniem, ale wysoką prowizją może okazać się droższa.

Jak korzystać z kalkulatora pożyczki — instrukcja krok po kroku

Wybierz preset — kredyt gotówkowy, samochodowy lub hipoteczny, albo wpisz własne parametry.
Podaj kwotę, okres i oprocentowanie — kalkulator od razu wylicza ratę dla obu wariantów.
Dodaj prowizję — kwotowo lub procentowo, aby zobaczyć pełny koszt.
Włącz symulator nadpłat — określ miesięczną kwotę dodatkowej spłaty.
Przeanalizuj harmonogram roczny — sprawdź podział każdej raty na część kapitałową, odsetkową i pozostałe saldo.
Wybierz walutę — zł, € lub $ — przydatne przy porównywaniu zagranicznych ofert.

Kredyt gotówkowy, samochodowy czy hipoteczny?

Typ kredytu	Typowa kwota	Okres	Typowe oprocentowanie
Gotówkowy	5 000 – 200 000 zł	1 – 10 lat	9 – 16%
Samochodowy	20 000 – 300 000 zł	2 – 10 lat	8 – 13%
Hipoteczny	100 000 – 2 000 000 zł	15 – 35 lat	7 – 10%

Gotowe presety w kalkulatorze ustawiają realistyczne wartości domyślne, ale zawsze możesz je dowolnie zmodyfikować.

Najczęściej zadawane pytania (FAQ)

Czym różnią się raty równe od malejących?

Raty równe (annuitetowe) mają stałą kwotę przez cały okres spłaty — suma odsetek jest wyższa. Raty malejące składają się ze stałej części kapitałowej i malejących odsetek, więc pierwsze raty są wyższe, ale łączny koszt kredytu jest niższy.

Jak obliczyć wysokość raty kredytu?

Dla rat równych stosuje się wzór annuitetowy: rata = kwota × [q × qⁿ / (qⁿ − 1)], gdzie q to miesięczna stopa procentowa. Dla rat malejących: rata = kwota/n + saldo × q. Najprościej skorzystać z kalkulatora online, który wykona obliczenia automatycznie.

Czy nadpłata kredytu zawsze się opłaca?

Przy kredytach ze zmiennym oprocentowaniem hipotecznym — niemal zawsze, bo od 2022 r. banki nie pobierają za nią prowizji. Warto jednak najpierw spłacić droższe zobowiązania (karty, chwilówki) i zachować poduszkę finansową na czarną godzinę.

Co to jest całkowity koszt kredytu?

To suma wszystkich kosztów, które zapłacisz poza zwracanym kapitałem: odsetki, prowizje, opłaty za prowadzenie i inne obowiązkowe koszty. Całkowity koszt kredytu oraz RRSO to najlepsze wskaźniki do porównywania ofert banków.

Czy prowizja bankowa jest wliczana w koszt kredytu?

Tak. Prowizja jest elementem całkowitego kosztu kredytu i wpływa na RRSO. Kalkulator pozwala wprowadzić ją kwotowo lub procentowo, dzięki czemu zobaczysz realny koszt finansowania, a nie tylko nominalne oprocentowanie.

Czy kalkulator uwzględnia oprocentowanie zmienne?

Kalkulacja wykonana jest dla stałej stopy podanej przez użytkownika. Przy kredytach o zmiennym oprocentowaniu traktuj wynik jako punkt odniesienia — po zmianie stóp (np. WIBOR) wystarczy przeliczyć harmonogram z nową wartością oprocentowania.

Powiązane narzędzia

Kalkulator rabatów — szybkie i precyzyjne obliczenia online.
Kalkulator procentowy — szybkie i precyzyjne obliczenia online.
Kalkulator średniej — szybkie i precyzyjne obliczenia online.