Kalkulator spłaty długu

Kalkulator spłaty długu

Znając saldo, oprocentowanie i wysokość raty, policzysz czas spłaty i całkowity koszt. To podstawa planowania wyjścia z zadłużenia.

Jak liczymy?

Korzystamy z wzoru na liczbę okresów spłaty:

n = −ln(1 − B·r ÷ R) ÷ ln(1 + r)

Przykład

Dług 20 000 zł przy 15% rocznie i racie 800 zł. Spłata zajmie około 31 miesięcy, a odsetki wyniosą około 4800 zł. Podniesienie raty o 200 zł wyraźnie skraca ten czas i obniża koszt.

Jak spłacić szybciej?

• Płać więcej niż minimalna rata — każda nadwyżka idzie na kapitał.
• Nadpłacaj na początku — wtedy odsetki naliczają się od mniejszego salda.
• Najpierw spłać najdroższy dług (metoda kuli śnieżnej lub lawiny).
• Rozważ konsolidację lub refinansowanie na niższą stopę.

Jak kalkulator ustala liczbę rat i koszt odsetek

Każda rata dzieli się na dwie części: odsetki za dany miesiąc oraz kapitał, który faktycznie zmniejsza saldo. Odsetki nalicza się od salda na początku miesiąca, więc na starcie zjadają większość wpłaty, a im dalej, tym większa część raty pracuje na kapitał. Narzędzie szuka momentu, w którym po odjęciu odsetek i kapitału saldo spada do zera.

Matematycznie to równanie wartości bieżącej: suma zdyskontowanych rat musi równać się saldowi. Ponieważ saldo maleje wykładniczo, zależności nie da się rozwiązać liniowo — potrzebny jest logarytm naturalny. Stąd dwie praktyczne własności wyniku: czas spłaty rośnie coraz szybciej, gdy rata spada, a podniesienie raty nie skraca okresu proporcjonalnie.

Liczba okresów prawie nigdy nie wychodzi całkowita. Kalkulator zaokrągla ją w górę do pełnych rat, dlatego podaje czas w miesiącach oraz koszt odsetek liczony od pełnych wpłat. Jeśli natomiast rata nie przekracza odsetek naliczanych w pierwszym miesiącu, równanie nie ma rozwiązania — saldo nie maleje i narzędzie zgłasza ostrzeżenie zamiast wyniku.

Przykład krok po kroku: 20 000 zł, 15% rocznie, rata 1200 zł

1. Przeliczamy stopę roczną na miesięczną: 15% ÷ 12 = 1,25%, czyli 0,0125.
2. Odsetki w pierwszym miesiącu: 20 000 zł × 0,0125 = 250 zł. Z raty 1200 zł na kapitał idzie więc 950 zł, a saldo spada do 19 050 zł.
3. Drugi miesiąc: odsetki od 19 050 zł to 238,13 zł, na kapitał idzie 961,87 zł, saldo wynosi 18 088,13 zł.
4. W kolejnych miesiącach mechanizm się powtarza: odsetki maleją, część kapitałowa rośnie. Wzór na liczbę okresów daje 18,80.
5. Po zaokrągleniu w górę spłata zajmuje 19 rat, czyli około 19 miesięcy.
6. Suma wpłat to 19 × 1200 zł = 22 800 zł, więc odsetki wynoszą około 2800 zł. Przy racie 800 zł ten sam dług wymagał 31 rat i około 4800 zł odsetek — różnica to 12 rat i około 2000 zł.

Ta sama kwota, różne raty — 20 000 zł przy 15% rocznie

Jak korzystać z kalkulatora, żeby wynik był przydatny

• Najpierw ustal próg, poniżej którego spłata nie działa. Policz odsetki pierwszego miesiąca jako saldo razy stopa miesięczna. Jeśli rata jest od nich niższa lub równa, saldo nie spadnie i żadna strategia tego nie obejdzie.
• Testuj kilka wariantów raty, nie jeden. Efekty są nieliniowe: przy 20 000 zł i 15% rocznie rata 700 zł oznacza 36 rat, a 1500 zł — 15 rat. Dopiero zestawienie kilku wyników pokazuje sensowny kompromis z budżetem.
• Wpisz stopę realnie, nie promocyjnie. Jeśli oprocentowanie jest zmienne albo po okresie promocyjnym wzrośnie, policz wariant z wyższą stopą. Wynik dla obecnej stopy będzie zbyt optymistyczny.
• Nadpłaty modeluj jako wyższą ratę. Jednorazowej wpłaty nie wpiszesz osobno, ale stała nadwyżka w racie daje zbliżony efekt i pokazuje, ile rat faktycznie zniknie.
• Patrz na koszt, nie tylko na czas. Skrócenie spłaty o kilka rat nie zawsze oznacza dużą oszczędność — porównuj kolumnę z odsetkami, a nie samą liczbę miesięcy.

Czego kalkulator nie uwzględnia

• Zmian oprocentowania w czasie. Model zakłada jedną stopę przez cały okres spłaty. Zmienna stopa, wzrost po okresie promocyjnym czy zmiana warunków umowy zmieniają liczbę rat i koszt, zwykle na niekorzyść.
• Opłat pozaodsetkowych. Prowizja, ubezpieczenie, opłata za prowadzenie rachunku i koszty windykacji nie wchodzą do wyniku. Kalkulator liczy wyłącznie odsetki od kapitału, więc realny koszt bywa wyższy.
• Nadpłat i przerw w spłacie. Rata jest traktowana jako stała. Każda jednorazowa nadpłata, wakacje kredytowe albo zmiana wysokości raty przesuwają rzeczywisty koniec długu.
• Zaokrągleń do pełnych rat. Liczba okresów rzadko jest całkowita, a ostatnia rata bywa niższa od pozostałych. Dlatego podany koszt odsetek jest wartością przybliżoną, zwykle nieco zawyżoną.

Najczęstsze pytania