Kalkulator rocznej wydajności procentowej (APY)
Chcesz porównać oferty banków. Skorzystaj z kalkulatora APY i zobacz, które oprocentowanie i kapitalizacja dadzą najwyższy realny zysk z Twojego kapitału. Profesjonalne narzędzie online, które działa w Twojej przeglądarce. Szybko, bezpiecznie i bez instalowania zbędnego oprogramowania.
-
1Wprowadź dane
Wpisz treść, wklej tekst lub załaduj plik z dysku. -
2Kliknij przycisk
Narzędzie natychmiast przetworzy Twoje dane w przeglądarce. -
3Pobierz wynik
Skopiuj gotowy tekst lub zapisz plik na urządzeniu.
return "Wynik gotowy w 0.1s";
}
Kalkulator APY
Oblicz Roczną Wydajność Procentową (efektywną stopę zwrotu) uwzględniając kapitalizację, podatki i inflację.
Wprowadź dane
Uzupełnij parametry po lewej stronie, aby obliczyć rzeczywistą stopę zwrotu.
Powiązane narzędzia
Inne narzędzia, które mogą Ci się przydaćKalkulator APY - sprawdź realną roczną stopę zwrotu z inwestycji
Kalkulator APY pozwala przeliczyć nominalne oprocentowanie APR na efektywną roczną stopę procentową z uwzględnieniem kapitalizacji. Wpisujesz oprocentowanie, wybierasz częstotliwość naliczania odsetek i dodajesz kapitał do symulacji, a narzędzie w kilka chwil pokazuje APY, zysk z procentu składanego, różnicę względem prostych odsetek, realną stopę po inflacji oraz wynik netto po podatku Belki.
Dzięki temu zamiast zgadywać, czy lokata albo konto oszczędnościowe faktycznie są opłacalne, możesz zobaczyć twarde liczby. Kalkulator APY ułatwia porównanie różnych ofert bankowych, depozytów, produktów inwestycyjnych oraz wszelkich sytuacji, w których kapitalizacja odsetek zmienia realną stopę zwrotu w skali roku.
Czym jest APY i czym różni się od APR
APR (Annual Percentage Rate) to nominalna stopa procentowa, którą często widzisz w reklamach lokat i kont oszczędnościowych. APY (Annual Percentage Yield) to z kolei efektywna roczna stopa zwrotu, która uwzględnia kapitalizację odsetek w ciągu roku. Jeśli odsetki są dopisywane częściej niż raz w roku, APY zawsze będzie wyższe niż APR.
Przykład: jeżeli bank oferuje 5 procent w skali roku z kapitalizacją miesięczną, nominalna stopa APR to właśnie 5 procent. Jednak w rzeczywistości odsetki są dopisywane co miesiąc i zaczynają same na siebie pracować, dlatego efektywna stopa APY będzie trochę wyższa niż 5 procent. Kalkulator APY liczy tę wartość korzystając ze wzoru bazującego na procencie składanym.
- APR pokazuje nominalne oprocentowanie bez kapitalizacji.
- APY uwzględnia częstotliwość dopisywania odsetek i efekt procentu składanego.
- Im częstsza kapitalizacja, tym większa różnica między APR i APY.
- Do porównywania produktów finansowych lepiej używać APY niż samego APR.
Dlaczego warto używać kalkulatora APY
Na papierze dwie oferty mogą wyglądać bardzo podobnie, na przykład lokata 5 procent z kapitalizacją roczną i 4,9 procent z kapitalizacją dzienną. W praktyce ta druga może dawać wyższy realny zysk dzięki częstszemu naliczaniu odsetek. Kalkulator APY pozwala to sprawdzić w kilka sekund, bez ręcznego liczenia skomplikowanych potęg.
Narzędzie nie zatrzymuje się na jednym procentowym wyniku. Od razu przelicza również zysk w złotówkach dla konkretnego kapitału, pokazuje różnicę między odsetkami prostymi i złożonymi, szacuje czas podwojenia kapitału według zasady 72 oraz oblicza realne APY po uwzględnieniu inflacji i podatku od zysków kapitałowych.
- Szybko porównujesz lokaty z różną kapitalizacją odsetek.
- Widzisz realną różnicę między APR a APY przy tym samym oprocentowaniu.
- Oceniasz wpływ inflacji i podatku Belki na ostateczny wynik inwestycji.
- Sprawdzasz, ile lat potrzeba na podwojenie kapitału przy danej stopie APY.
Jak korzystać z kalkulatora APY krok po kroku
Interfejs kalkulatora jest prosty i zrozumiały, nawet jeśli dopiero zaczynasz przygodę z finansami. Poniżej znajdziesz instrukcję krok po kroku, która przeprowadzi Cię przez wypełnienie wszystkich pól i interpretację wyników.
- Podaj nominalną stopę roczną (APR). W pierwszym polu wpisz oprocentowanie z oferty banku lub produktu inwestycyjnego, na przykład 5 albo 7,2. Jest to nominalna stopa roczna, która nie uwzględnia jeszcze kapitalizacji.
- Wybierz częstotliwość kapitalizacji. W polu częstotliwości wskaż, jak często dopisywane są odsetki. Do wyboru jest kapitalizacja dzienna, miesięczna, kwartalna lub roczna. Im częściej następuje kapitalizacja, tym wyższe będzie końcowe APY.
- Wpisz kapitał do symulacji. Następnie wprowadź kwotę, którą chcesz zainwestować lub już masz na lokacie. Może to być na przykład 10 000 zł albo dowolna inna kwota, którą chcesz przeliczyć na realny zysk roczny przy danej stopie APY.
- Ustaw podatek od zysków kapitałowych. W polu podatku możesz pozostawić domyślne 19 procent, które odpowiada podatkowi Belki w Polsce, lub wprowadzić inną wartość, jeśli liczysz scenariusz dla innego systemu podatkowego. Kalkulator obliczy wtedy APY netto, czyli po potrąceniu podatku.
- Wprowadź inflację (opcjonalnie). Jeżeli chcesz poznać realną stopę zwrotu, podaj przybliżony poziom inflacji w procentach. Narzędzie uwzględni ją w obliczeniach i pokaże, ile wynosi realne APY po odjęciu spadku siły nabywczej pieniądza.
- Kliknij przycisk obliczający. Po kliknięciu "Oblicz APY" kalkulator przeliczy wszystkie wartości. Zobaczysz efektywną roczną stopę APY, zysk roczny z kapitalizacją, dodatkowy zysk względem odsetek prostych, APY netto po podatku, realne APY oraz szacowany czas podwojenia kapitału.
- Przejrzyj porównanie z innymi kapitalizacjami. W dolnej części wyników znajdziesz małą tabelę porównawczą. Pokazuje ona, jak zmieniłoby się APY, gdybyś zastosował inną częstotliwość kapitalizacji przy tej samej nominalnej stopie procentowej APR.
Wzór na APY i różnica między odsetkami prostymi i złożonymi
APY bazuje na procencie składanym. Matematycznie liczy się ją według wzoru: APY = (1 + r / n)n - 1, gdzie r to nominalna stopa procentowa (APR) wyrażona w formie dziesiętnej, a n to liczba kapitalizacji w ciągu roku. Jeśli kapitalizacja jest roczna, APY równa się APR. Jeżeli jest miesięczna, kwartalna lub dzienna, APY rośnie, ponieważ odsetki są częściej dopisywane do kapitału.
Kalkulator APY wykorzystuje ten wzór w tle i dodatkowo porównuje zysk z odsetek prostych z zyskiem z procentu składanego. Odsetki proste liczone są jako kapitał pomnożony przez nominalną stopę APR. Odsetki złożone oparte są na efektywnej stopie APY i uwzględniają fakt, że po każdym okresie kapitalizacji rośnie baza do naliczania kolejnych odsetek. Różnicę między nimi widzisz jako konkretną kwotę w złotówkach.
| Nominalne APR | Rodzaj kapitalizacji | Przybliżone APY | Zysk roczny przy 10 000 zł |
|---|---|---|---|
| 5% | Roczna (1 raz) | ok. 5,00% | ok. 500 zł |
| 5% | Kwartalna (4 razy) | ok. 5,09% | ok. 509 zł |
| 5% | Miesięczna (12 razy) | ok. 5,12% | ok. 512 zł |
| 5% | Dzienna (365 razy) | ok. 5,13% | ok. 513 zł |
Na pierwszy rzut oka różnice wydają się niewielkie, ale przy wyższych kwotach lub długim horyzoncie czasowym efekt procentu składanego robi się naprawdę zauważalny. Kalkulator APY pokazuje te różnice w sposób przejrzysty, bez konieczności samodzielnego przeliczania kolejnych okresów kapitalizacji.
Realne i netto APY - inflacja oraz podatek Belki
Gdy patrzysz na oprocentowanie lokaty, widzisz wartości nominalne. W rzeczywistości część zysku zabiera podatek od zysków kapitałowych, a inflacja zmniejsza siłę nabywczą Twoich pieniędzy. Właśnie dlatego kalkulator APY uwzględnia oba te czynniki, aby pokazać realną, a nie tylko nominalną stopę zwrotu.
APY netto wyliczane jest jako APY pomniejszone o podatek od zysku. Na przykład przy APY 5,12 procent i podatku 19 procent, faktyczna stopa netto będzie odpowiednio niższa. Realne APY z kolei liczone jest przy użyciu uproszczonego wzoru Fischera, który porównuje nominalną stopę zwrotu z poziomem inflacji. Dopiero ta wartość mówi, o ile rocznie rośnie realna siła nabywcza Twojego kapitału.
Efektywna stopa przed podatkiem
To podstawowy wynik kalkulatora APY, który pokazuje, jaka jest faktyczna roczna stopa zwrotu przy uwzględnieniu kapitalizacji odsetek, ale bez uwzględniania podatku. Idealnie nadaje się do porównywania ofert między sobą.
Stopa zwrotu po podatku
Ten wskaźnik pokazuje, ile zarabiasz po potrąceniu podatku Belki. Dla większości produktów oszczędnościowych i inwestycyjnych ma to kluczowe znaczenie, bo to właśnie ten zysk faktycznie trafia na Twoje konto.
Stopa zwrotu po inflacji
Realne APY bierze pod uwagę inflację. Jeżeli inflacja jest wyższa niż nominalny zysk, realna stopa zwrotu może być bliska zeru lub nawet ujemna. Dzięki temu widzisz, czy inwestycja naprawdę chroni wartość Twoich oszczędności.
Po ilu latach podwoisz kapitał
Na podstawie efektywnej stopy APY kalkulator szacuje czas potrzebny na podwojenie kapitału. Im wyższa stopa APY, tym krócej trzeba czekać, aby zgromadzony kapitał urósł dwukrotnie przy niezmienionych warunkach.
Najczęstsze pytania o kalkulator APY
Dlaczego APY jest ważniejsze niż APR przy porównywaniu lokat
APR nie uwzględnia kapitalizacji odsetek, więc dwie oferty z tą samą nominalną stopą mogą w praktyce dawać różny zysk. APY pokazuje faktyczną roczną stopę zwrotu po uwzględnieniu częstotliwości dopisywania odsetek, dlatego daje dużo bardziej realistyczny obraz opłacalności produktu.
Czy APY może być używane tylko dla lokat bankowych
Nie. APY świetnie sprawdza się także przy kontach oszczędnościowych, depozytach, funduszach, a nawet ofertach z rynku kryptowalut, które reklamują roczne stopy zwrotu z kapitalizacją. Wszędzie tam, gdzie odsetki są reinwestowane, APY jest praktyczniejszą miarą niż APR.
Czy APY może być ujemne
Nominalne APY rzadko jest ujemne, ale realne APY po uwzględnieniu inflacji i podatku jak najbardziej może. Dzieje się tak wtedy, gdy inflacja jest na tyle wysoka, że mimo nominalnego zysku siła nabywcza Twoich pieniędzy spada z roku na rok.
Jak dokładne są obliczenia w kalkulatorze APY
Kalkulator używa standardowego wzoru na APY i zaokrągla wyniki do kilku miejsc po przecinku. Dla większości zastosowań inwestycyjnych jest to w pełni wystarczająca dokładność. W przypadku ekstremalnych stóp procentowych lub bardzo niestandardowych produktów zawsze warto sprawdzić szczegóły w dokumentacji banku.
Po co uwzględniać inflację w obliczeniach APY
Inflacja określa, jak szybko rosną ceny w gospodarce. Jeżeli inflacja jest wysoka, nominalny zysk z lokaty może nie wystarczyć, aby utrzymać realną wartość Twoich oszczędności. Realne APY pokazuje, jak wygląda stopa zwrotu po odjęciu inflacji, czyli jak zmienia się Twoja siła nabywcza.
Jeśli chcesz teraz sprawdzić, ile naprawdę zarabiają Twoje lokaty, depozyty i inne produkty oszczędnościowe, skorzystaj z poniższego narzędzia. Wprowadź swoje dane, wybierz częstotliwość kapitalizacji i pozwól, aby kalkulator APY policzył za Ciebie efektywną roczną stopę zwrotu oraz pełną analizę zysku brutto, netto i realnego.
Uruchom kalkulator APY