Kalkulator dochodu pasywnego

Kalkulator dochodu pasywnego

Dochód pasywny to zysk, który nie wymaga stałej pracy — np. odsetki z lokat, dywidendy, czynsz. Jego wysokość zależy od kapitału i stopy zwrotu.

Jak liczymy dochód?

Przykład

Kapitał 200 000 zł przy stopie 6% daje 12 000 zł rocznie, czyli 1000 zł miesięcznie brutto. Po podatku Belki 19% zostaje około 810 zł miesięcznie.

Ile kapitału, by żyć z odsetek?

Aby otrzymywać 3000 zł netto miesięcznie przy stopie 6% i podatku 19%, potrzeba około 740 tys. zł kapitału. Im wyższa stopa zwrotu, tym mniej kapitału — ale rośnie też ryzyko.

Jak kalkulator przelicza kapitał na dochód netto

Kalkulator pracuje na trzech liczbach: kapitale, rocznej stopie zwrotu i stawce podatku. Wszystko inne jest już tylko arytmetyką. Kapitał pomnożony przez stopę daje zysk brutto za cały rok, podzielenie tej kwoty przez 12 daje średnią miesięczną, a pomnożenie przez 0,81 — czyli przez 1 minus 19% podatku — daje kwotę netto. Kolejność działań nie zmienia wyniku, ale podatek musi być liczony od wypracowanego zysku, nigdy od wniesionego kapitału.

Liczba 0,81 jest w tym narzędziu najważniejsza, bo to ona zamienia brutto na netto i działa w obie strony: mnożąc brutto przez 0,81, schodzisz do netto, a dzieląc netto przez 0,81, wracasz do brutto. Warto zapamiętać, że dzielenie przez 0,81 to mnożenie przez około 1,235, dlatego kwota brutto jest o około 23,5% wyższa od netto, a nie o 19%. Różnica wynika z tego, że podatek liczymy od kwoty brutto, a nie od netto.

Ten sam mechanizm obsługuje pytanie odwrotne, czyli ile kapitału potrzeba do założonego dochodu. Najpierw docelowy dochód netto dzielisz przez 0,81, żeby poznać potrzebny zysk brutto, a potem dzielisz go przez roczną stopę zwrotu. Zależność jest odwrotnie proporcjonalna: im niższa stopa, tym większy kapitał potrzebny do tej samej wypłaty. Obniżenie stopy z 6% do 4% oznacza konieczność zgromadzenia półtora raza większego kapitału.

Przykład krok po kroku: 300 000 zł przy stopie 6%

1. Ustal kapitał, który faktycznie pracuje: 300 000 zł. To kwota zainwestowana, a nie wartość całego majątku.
2. Przyjmij roczną stopę zwrotu: 6%. Kalkulator traktuje ją jako stałą i nie zmienia jej w czasie.
3. Policz zysk brutto za rok: 300 000 zł × 0,06 = 18 000 zł.
4. Podziel kwotę roczną przez 12, aby poznać średnią miesięczną: 18 000 zł ÷ 12 = 1500 zł brutto miesięcznie.
5. Odejmij podatek 19%: 18 000 zł × 0,19 = 3420 zł, czyli 18 000 zł − 3420 zł = 14 580 zł netto rocznie.
6. Podziel netto przez 12: 14 580 zł ÷ 12 = 1215 zł netto miesięcznie. Dla porównania dochód 2000 zł netto miesięcznie wymagałby przy tej samej stopie kapitału około 494 tys. zł (24 000 zł ÷ 0,81 ÷ 0,06).

Dochód netto miesięcznie przy różnych kapitałach i stopach (po 19% podatku)

Jak korzystać z kalkulatora — wskazówki praktyczne

• Zacznij od kwoty netto, którą chcesz dostawać co miesiąc. Wpisz ją jako cel, a kalkulator policzy wymagany kapitał. To wygodniejsze niż zgadywanie, ile da posiadana suma.
• Ustaw stopę ostrożnie, nie życzeniowo. Policz dwa scenariusze: niższy i wyższy. Wynik dla niższej stopy pokazuje, ile kapitału potrzebujesz w wariancie niekorzystnym.
• Sprawdź, jak stopa zmienia wymagany kapitał. Zejście z 6% na 4% to półtora raza większy kapitał przy tym samym dochodzie. Taka różnica bywa trudniejsza do nadrobienia niż samo obniżenie oczekiwań co do wypłaty.
• Pamiętaj, że podatek liczy się od zysku. W kalkulatorze pomniejszasz o 19% tylko wypracowaną kwotę, a nie wkład własny. Kapitał wraca do ciebie w całości, niezależnie od stopy.
• Traktuj wynik jako średnią roczną, nie jako pensję. Kwota miesięczna to jedna dwunasta roku. W praktyce wypłaty mogą być rzadsze i nierówne, zwłaszcza przy aktywach innych niż lokata.

Czego kalkulator nie uwzględnia

• Inflacji i siły nabywczej. Wynik jest nominalny, czyli pokazuje kwotę, jaka wpłynie na konto. Realna wartość tych pieniędzy po kilku latach będzie niższa, a tego kalkulator nie koryguje.
• Zmienności rynku i lat strat. Model zakłada jedną stałą stopę zwrotu przez cały okres. Nie ma w nim obsunięć kapitału ani lat, w których dochodu nie ma wcale.
• Różnych zasad opodatkowania. Narzędzie stosuje jedną stawkę 19% do całego zysku. Nie rozdziela odsetek, dywidend krajowych i zagranicznych, nie uwzględnia podatku pobieranego w kraju spółki ani rozwiązań, które mogą być zwolnione z tego podatku.
• Kosztów i reinwestycji. Nie ma tu prowizji, opłat za prowadzenie rachunku, kosztów utrzymania nieruchomości ani podatków lokalnych. Kalkulator zakłada też, że cały zysk jest wypłacany, a nie częściowo dokładany do kapitału.

Najczęstsze pytania