Kalkulator inwestycyjny
Policz, ile urośnie Twoja inwestycja po opłatach, podatku Belki i inflacji, albo ile musisz wpłacać co miesiąc, by dojść do celu.
-
1Wprowadź dane
Wpisz treść, wklej tekst lub załaduj plik z dysku. -
2Kliknij przycisk
Narzędzie natychmiast przetworzy Twoje dane w przeglądarce. -
3Pobierz wynik
Skopiuj gotowy tekst lub zapisz plik na urządzeniu.
return "Wynik gotowy w 0.1s";
}
Kwota na start; może być 0.
Może być 0, jeśli wpłacasz tylko na start.
Liczba całkowita od 1 do 60.
Stopa roczna się nie zmienia; zmienia się, jak często dopisujemy wpłaty.
Średnia roczna, przed podatkiem; może być ujemna.
Opcjonalnie, 0–5 %, np. opłata funduszu.
Opcjonalnie; wpłata rośnie stopniowo o tyle w ciągu roku.
Opcjonalnie; 19 % to podatek Belki. Liczony raz, na końcu.
Opcjonalnie; przelicza wynik na dzisiejsze pieniądze.
Dane zostały zmienione. Kliknij „Oblicz”, aby odświeżyć wynik.
Wartość końcowa po 10 latach
Tyle będziesz mieć po 10 latach. Wpłacisz łącznie 70 000,00 zł, a zysk wyniesie 35 197,38 zł.
Wpłacisz łącznie
Wpłata początkowa i wszystkie dopłaty
Zysk przed podatkiem
Podatek od zysku
Bez podatku (pole puste)
Zysk po podatku
Wartość przed podatkiem
W dzisiejszych pieniądzach
Bez inflacji (pole puste)
| Stopa zwrotu | Wartość po podatku (zł) | Zysk po podatku (zł) | W dzisiejszych pieniądzach (zł) |
|---|---|---|---|
| 3,0 % | 83 163,16 | 13 163,16 | 83 163,16 |
| 5,0 % | 93 470,53 | 23 470,53 | 93 470,53 |
| 7,0 % (Twój wariant) | 105 197,38 | 35 197,38 | 105 197,38 |
| 9,0 % | 118 532,96 | 48 532,96 | 118 532,96 |
| 11,0 % | 133 689,37 | 63 689,37 | 133 689,37 |
| Rok | Wpłaty łącznie (zł) | Wartość (zł) | Zysk (zł) |
|---|---|---|---|
| 1 | 16 000,00 | 16 890,15 | 890,15 |
| 2 | 22 000,00 | 24 262,61 | 2 262,61 |
| 3 | 28 000,00 | 32 151,14 | 4 151,14 |
| 4 | 34 000,00 | 40 591,87 | 6 591,87 |
| 5 | 40 000,00 | 49 623,45 | 9 623,45 |
| 6 | 46 000,00 | 59 287,24 | 13 287,24 |
| 7 | 52 000,00 | 69 627,49 | 17 627,49 |
| 8 | 58 000,00 | 80 691,56 | 22 691,56 |
| 9 | 64 000,00 | 92 530,12 | 28 530,12 |
| 10 | 70 000,00 | 105 197,38 | 35 197,38 |
Wynik orientacyjny. Symulacja zakłada stałą stopę zwrotu w każdym roku, a podatek liczy raz, na końcu, od dodatniego zysku. Rzeczywiste inwestycje się wahają, a wyniki z przeszłości nie gwarantują przyszłych. To nie jest porada inwestycyjna; stawki podatku sprawdź w aktualnych przepisach.
Ile urośnie 100 zł odkładane co miesiąc
| Stopa zwrotu | Po 10 latach (zł) | Po 20 latach (zł) | Po 30 latach (zł) |
|---|---|---|---|
| Suma wpłat | 12 000 | 24 000 | 36 000 |
| 3 % rocznie | 13 945 | 32 685 | 57 871 |
| 5 % rocznie | 15 436 | 40 580 | 81 538 |
| 7 % rocznie | 17 105 | 50 754 | 116 945 |
| 9 % rocznie | 18 972 | 63 885 | 170 211 |
Jak to liczymy
Roczną stopę R zamieniamy na stopę okresu r = (1 + R)^(1/p) − 1, gdzie p to liczba okresów w roku. W każdym okresie saldo rośnie o r, opłata zmniejsza je o (opłata roczna / p), a na koniec okresu dochodzi wpłata. Podatek = stawka × (wartość − suma wpłat), raz na końcu. Dla Twoich danych 70 000,00 zł wpłat daje 105 197,38 zł przed podatkiem.
Procent składany i czas
Zysk dopisany do kapitału sam zaczyna zarabiać, dlatego najwięcej daje długi okres. Przy stopie 7,00 % kapitał bez dopłat podwaja się co ok. 10,2 roku (ln 2 / ln(1 + R)); reguła 72 daje 10,3. Porównaj w ściądze wynik po 10 i po 30 latach: wpłaty rosną trzykrotnie, wartość znacznie bardziej.
Podatek Belki, lokaty i IKE
Zyski kapitałowe w Polsce są opodatkowane stawką 19 %. Kalkulator pobiera podatek raz, na końcu, jak przy sprzedaży jednostek funduszu po latach. Odsetki z lokat i kont oszczędnościowych są opodatkowane przy każdej kapitalizacji: wpisz wtedy stopę już po podatku i zostaw pole podatku puste. Na IKE przy spełnieniu ustawowych warunków wypłaty podatku się nie płaci.
Typowe pułapki
Stała stopa to uproszczenie: rynek co roku daje inny wynik, a wypłata w złym roku może być niższa niż w symulacji. Opłata 1–2 % rocznie działa jak ujemny procent składany; wpisz ją, a zobaczysz jej koszt w kafelku. Wartość „w dzisiejszych pieniądzach” pokazuje, ile realnie kupisz za uzbieraną kwotę.
Oceń to narzędzie:
Powiązane narzędzia
Inne narzędzia, które mogą Ci się przydać
Podaj dalej
Komuś też się przyda?
Wyślij znajomemu link. Otworzy narzędzie od razu, bez konta i bez opłat.
Kalkulator inwestycyjny symuluje rozwój inwestycji w czasie przy użyciu procentu składanego. Kalkulator pozwala uwzględnić wpłatę początkową, comiesięczne wpłaty, stopę zwrotu, opłaty za zarządzanie, podatek od zysków kapitałowych, inflację oraz wzrost wpłat w kolejnych latach. Przykład: 10 000 zł na start, 500 zł miesięcznie i 7% rocznie dają po 10 latach ok. 105 200 zł przed podatkiem, z czego 70 000 zł to Twoje wpłaty. Drugi tryb odwraca pytanie i liczy, ile trzeba wpłacać co miesiąc, żeby uzbierać wybraną kwotę.
Dlaczego warto używać kalkulatora inwestycyjnego
Większość osób zna ideę procentu składanego, ale niewielu potrafi policzyć realny efekt w praktyce. Wystarczy doliczyć opłatę za zarządzanie, inflację czy podatek, aby wynik końcowy różnił się od obietnic reklamowych funduszy. Po 30 latach wpłacania 500 zł miesięcznie przy 7% rocznie z ok. 660 800 zł po podatku 19% i inflacji 3% zostaje realnie ok. 235 400 zł (przykład 3 niżej). Kalkulator pozwala uwzględnić wszystkie te elementy i oszacować:
- wartość końcową inwestycji przed podatkiem i po podatku,
- zysk brutto i netto po podatku oraz kwotę samego podatku,
- realną wartość kapitału po inflacji (w dzisiejszych pieniądzach),
- łączną kwotę wpłat i faktyczny zysk ponad kapitał,
- koszt opłat w złotych, czyli o ile mniej masz niż bez opłaty,
- wartość rok po roku i wynik dla stopy niższej lub wyższej o 2 i 4 punkty procentowe.
Jak korzystać z kalkulatora
- Wybierz tryb: „Ile uzbieram” (wartość inwestycji po latach) albo „Ile muszę wpłacać” (miesięczna wpłata potrzebna do celu).
- Wpisz wpłatę początkową, np. 10 000 zł. Może być 0.
- Dodaj miesięczną wpłatę, np. 500 zł. W trybie celu zamiast niej wpisujesz kwotę do uzbierania po podatku, np. 100 000 zł.
- Określ liczbę lat inwestycji (od 1 do 60, pełne lata).
- Podaj średnią roczną stopę zwrotu przed podatkiem, np. 7%. Może być ujemna, od −50% do 50%.
- Opcjonalnie uzupełnij opłatę za zarządzanie (0–5% rocznie), wzrost wpłat rocznych, podatek (np. 19%) oraz inflację. Puste pole oznacza 0.
- Wybierz sposób kapitalizacji: co miesiąc, co kwartał (3 wpłaty naraz) lub co rok (12 wpłat naraz).
- Kliknij „Oblicz”, aby zobaczyć wyniki. Zestawienie skopiujesz przyciskiem „Kopiuj wynik”.
Algorytm obliczeń
Kalkulator symuluje przepływy finansowe okres po okresie według następujących zasad (p to liczba okresów w roku: 12, 4 albo 1):
- Kapitalizacja: zysk doliczany zgodnie z wybranym okresem (miesiąc, kwartał, rok), ze stopą okresu r = (1 + R)^(1/p) − 1. W skali roku kapitał rośnie więc dokładnie o R niezależnie od wybranej częstotliwości; zmienia się tylko to, jak często wpływają wpłaty.
- Wpłaty: doliczane na koniec każdego okresu (miesięczna × 12 / p), uwzględniając roczny wzrost w procentach (jeśli zadany), rozłożony na okresy: (1 + g)^(1/p) − 1.
- Opłaty: w każdym okresie zmniejszają saldo o (opłata roczna / p), już po doliczeniu zysku.
- Podatek: naliczany od zysków przy zakończeniu inwestycji: stawka × (wartość końcowa − suma wpłat), tylko gdy zysk jest dodatni.
- Inflacja: realna wartość końcowa = wartość po podatku / (1 + inflacja)^lat. W tabeli rok po roku ta kolumna jest liczona od wartości przed podatkiem.
- Tryb celu: kalkulator szuka najmniejszej pierwszej miesięcznej wpłaty, zaokrąglonej w górę do grosza, przy której wartość po podatku osiąga cel.
Przykłady krok po kroku
Przykład 1: 10 lat, 500 zł miesięcznie, 7% rocznie, podatek 19%
Początkowo 10 000 zł + 500 zł miesięcznie przez 120 miesięcy, razem 70 000 zł wpłat. Nominalnie uzyskasz około 105 200 zł, czyli ok. 35 200 zł zysku ponad wpłaty. Podatek 19% to ok. 6 690 zł, więc zostaje ok. 98 500 zł, a zysk netto wynosi ok. 28 500 zł.
Przykład 2: 20 lat, 500 zł miesięcznie, 7% rocznie, opłata 1%
Ten sam start, wpłaty łącznie 130 000 zł. Bez opłat wartość końcowa wynosi ok. 292 500 zł, z opłatą 1% ok. 256 800 zł, czyli o ok. 35 700 zł mniej. Efektywny roczny wzrost spada z 7% do ok. 5,93%, a nie do równych 6%, bo opłata jest pobierana od salda już powiększonego o zysk.
Przykład 3: 30 lat, 500 zł miesięcznie, 7% rocznie, podatek 19%, inflacja 3%
Nominalnie wynik to ok. 660 800 zł przy 190 000 zł wpłat. Po odjęciu podatku od zysku (ok. 89 500 zł) zostaje ok. 571 400 zł. Po uwzględnieniu inflacji realna wartość spada do ok. 235 400 zł, bo 1,03^30 ≈ 2,427. Różnica pokazuje siłę długoterminowej inflacji.
Przykład 4: ile wpłacać, żeby mieć 100 000 zł po 10 latach
Tryb „Ile muszę wpłacać”: 10 000 zł na start, 7% rocznie, podatek 19%, cel 100 000 zł po podatku. Wynik to 509,24 zł miesięcznie. Bez podatku wystarczyłoby 469,62 zł.
Tabela orientacyjna (10 000 zł na start, 500 zł miesięcznie, 7% rocznie, 0% inflacji)
| Lata | Nominalna wartość | Wpłaty | Zysk | Po podatku 19% |
|---|---|---|---|---|
| 10 | 105 200 zł | 70 000 zł | 35 200 zł | 98 500 zł |
| 20 | 292 500 zł | 130 000 zł | 162 500 zł | 261 600 zł |
| 30 | 660 800 zł | 190 000 zł | 470 800 zł | 571 400 zł |
| 40 | 1 385 500 zł | 250 000 zł | 1 135 500 zł | 1 169 800 zł |
Kapitalizacja co miesiąc, bez opłat, kwoty zaokrąglone do 100 zł.
Najczęstsze pytania
Czy wynik kalkulatora inwestycyjnego jest pewny?
Nie, to symulacja oparta na założonej stałej stopie zwrotu. Rynki finansowe są zmienne, dlatego pod wynikiem jest tabela dla stopy niższej i wyższej o 2 i 4 punkty.
Czy kalkulator uwzględnia podatek Belki?
Tak, możesz wpisać jego wysokość (np. 19%). Jest on odjęty od zysku końcowego, raz, jak przy sprzedaży jednostek funduszu. Odsetki z lokat są opodatkowane przy każdej kapitalizacji, więc dla lokaty wpisz stopę już po podatku i zostaw pole podatku puste.
Czy mogę zmieniać wpłaty w czasie?
Tak, możesz zadać procentowy wzrost roczny, np. 3%: wpłata 500 zł po roku wynosi wtedy 515 zł. Wzrost jest rozłożony stopniowo na każdy okres.
Jak policzyć, ile odkładać miesięcznie, żeby uzbierać określoną kwotę?
Wybierz tryb „Ile muszę wpłacać” i wpisz kwotę do uzbierania. Wynik to pierwsza miesięczna wpłata; jeśli ustawisz wzrost wpłat, kolejne będą wyższe.
Czy inflacja zawsze obniża wynik?
Tak, inflacja zmniejsza realną siłę nabywczą pieniędzy. Kalkulator pokazuje obie wartości, nominalną i realną; przy 3% inflacji przez 30 lat dzielnik wynosi ok. 2,43.
Wskazówki praktyczne
- Zawsze uwzględniaj opłaty i podatki – w przykładzie 2 sama opłata 1% kosztuje ok. 35 700 zł w 20 lat.
- Myśl w kategoriach realnej wartości, a nie tylko nominalnej.
- Traktuj kalkulator jako narzędzie edukacyjne, a nie doradztwo inwestycyjne.
- Dłuższy horyzont = większy wpływ procentu składanego: przy 7% kapitał bez dopłat podwaja się co ok. 10,2 roku.
Najczęstsze błędy
- Zakładanie nierealistycznie wysokiej stopy zwrotu.
- Pominięcie inflacji w symulacjach: 660 800 zł za 30 lat to przy 3% inflacji tyle, co dziś ok. 272 300 zł (bez podatku).
- Niewpisanie opłat, które w praktyce zawsze występują.
- Liczenie podatku od lokaty jak od funduszu, czyli raz na końcu, choć lokata płaci go przy każdej kapitalizacji.
- Oczekiwanie, że kapitalizacja co miesiąc podniesie stopę. Tutaj zmienia tylko termin wpłat: wpłaty raz w roku (6 000 zł) w przykładzie 1 dają ok. 102 600 zł zamiast 105 200 zł, bo pieniądze później zaczynają pracować.