Kalkulator Pożyczki

Kalkulator kredytowy online do obliczania rat kredytu, całkowitych kosztów i odsetek. Sprawdź miesięczną ratę kredytu hipotecznego lub gotówkowego, porównaj różne okresy spłaty i oprocentowanie, aby lepiej zaplanować domowy budżet.

Bez konta

Bez instalacji

Bezpłatnie

Przejdź do narzędzia

Instrukcja

1

Wprowadź dane
Wpisz treść, wklej tekst lub załaduj plik z dysku.
2

Kliknij przycisk
Narzędzie natychmiast przetworzy Twoje dane w przeglądarce.
3

Pobierz wynik
Skopiuj gotowy tekst lub zapisz plik na urządzeniu.

                                                function runTool() {

                                                  return "Wynik gotowy w 0.1s";

                                                }

Raty równe

Stała miesięczna rata annuitetowa

Raty malejące

Szybsza spłata kapitału i mniejszy koszt

Kwota pożyczki / kredytu

Waluta

Okres spłaty (w miesiącach)

Oprocentowanie roczne (%)

Typowe warianty:

Prowizja bankowa (%) (opcjonalnie)

Jednorazowa prowizja doliczana do całkowitego kosztu kredytu.

Comiesięczna nadpłata (opcjonalnie)

Dodatkowa kwota spłacana co miesiąc, zmniejszająca kapitał.

Wyniki kalkulacji kredytowej

Rata miesięczna

2 051,65 zł

Stała rata annuitetowa przez cały okres

Suma odsetek

23 099,19 zł

Koszt poza pożyczonym kapitałem (60 rat)

Łączny koszt

123 099,19 zł

Kapitał + odsetki + prowizja 0%

RRSO (orientacyjne)

8,84 %

Z odsetek i prowizji 0%, bez ubezpieczeń i innych opłat

Rata miesięczna

2 051,65 zł

Całkowity koszt kredytu

123 099,19 zł

Łączne odsetki

23 099,19 zł

Prowizja bankowa (0%)

0,00 zł

Zobacz roczny harmonogram spłat (kliknij, aby rozwinąć)

Rok	Spłacony kapitał	Zapłacone odsetki	Suma rat w roku	Pozostałe saldo
Rok 1	16 762,91 zł	7 856,93 zł	24 619,84 zł	83 237,09 zł
Rok 2	18 244,59 zł	6 375,24 zł	24 619,84 zł	64 992,50 zł
Rok 3	19 857,25 zł	4 762,59 zł	24 619,84 zł	45 135,25 zł
Rok 4	21 612,45 zł	3 007,39 zł	24 619,84 zł	23 522,80 zł
Rok 5	23 522,80 zł	1 097,04 zł	24 619,84 zł	0,00 zł

Ściąga: rata annuitetowa dla typowych pożyczek

Raty liczone DOKŁNIE tym samym silnikiem co kalkulator (raty równe, bez prowizji i nadpłat): rata = K × r ÷ (1 − (1+r)⁻ⁿ), gdzie r = oprocentowanie roczne ÷ 12, a n = liczba miesięcy. Suma odsetek = suma wszystkich rat minus kwota pożyczki.

Rodzaj pożyczki	Kwota	Oprocentowanie	Okres	Rata miesięczna	Suma odsetek
Gotówkowa	20 000,00 zł	10,0%	24 mies.	922,90 zł	2 149,56 zł
Samochodowa	60 000,00 zł	8,0%	48 mies.	1 464,78 zł	10 309,22 zł
Gotówkowa (przykład z przycisku „Przykład”)	50 000,00 zł	7,5%	48 mies.	1 208,95 zł	8 029,36 zł
Hipoteczna	300 000,00 zł	7,2%	240 mies.	2 362,05 zł	266 891,50 zł

Uwaga: w tabeli — tak jak w kalkulatorze — podane jest oprocentowanie nominalne. Rzeczywisty koszt kredytu opisuje RRSO, które uwzględnia dodatkowo prowizję, ubezpieczenia i pozostałe opłaty — dlatego RRSO jest zawsze wyższe od oprocentowania nominalnego. Kalkulator pokazuje RRSO orientacyjne wyliczone z oprocentowania i prowizji. Przy porównywaniu ofert banków patrz na RRSO z umowy, nie na samo oprocentowanie.

Raty równe a malejące

Przy ratach równych (annuitetowych) płacisz co miesiąc tę samą kwotę — na początku głównie odsetki, pod koniec głównie kapitał. Przy ratach malejących spłacasz stałą część kapitału plus malejące odsetki: pierwsze raty są wyższe, ostatnie niższe, a suma odsetek wychodzi mniejsza. Przełącz rodzaj rat u góry kalkulatora i porównaj wynik.

Prowizja i nadpłata

Jednorazowa prowizja (np. 1,5% kwoty) doliczana jest do całkowitego kosztu kredytu — nawet 2% prowizji potrafi dać efekt jak dobre 0,5 p.p. wyższego oprocentowania. Nadpłata działa odwrotnie: każda dodatkowa złotówka trafia w kapitał, więc odsetki naliczają się od mniejszego salda — kalkulator pokaże oszczędność i skrócenie okresu.

Okres spłaty ma większe znaczenie, niż myślisz

Wydłużenie okresu obniża ratę, ale odsetki naliczają się przez więcej miesięcy. W ściągi powyżej pożyczka hipoteczna 300 000 zł na 20 lata generuje w odsetkach ponad 100-krotnie więcej niż gotówkowa 20 000 zł na 2 lata — mimo że kwota jest tylko 15 razy większa. Porównuj zawsze sumę odsetek, nie samą ratę.

To symulacja, nie oferta banku

Kalkulator liczy wg oprocentowania stałego przez cały okres i nie uwzględnia ubezpieczeń, opłat wstępnych, zmian oprocentowania zmiennego (WIBOR + marża) ani konwencji zaokrągleń konkretnego banku. Do decyzji o kredycie używaj oferty banku i wskaźnika RRSO — ten kalkulator służy do orientacyjnych porównań wariantów. Pokazane RRSO jest orientacyjne: liczone z oprocentowania nominalnego i prowizji płatnej z góry, bez ubezpieczeń i innych opłat.

Oceń to narzędzie:

Powiązane narzędzia

Inne narzędzia, które mogą Ci się przydać

Podaj dalej

Komuś też się przyda?

Wyślij znajomemu link. Otworzy narzędzie od razu, bez konta i bez opłat.

Planujesz wzięcie kredytu lub pożyczki i chcesz dokładnie wiedzieć, ile będzie Cię kosztować? Nasz kalkulator pożyczki i kredytu pozwoli Ci w kilka sekund obliczyć wysokość raty, porównać raty równe z malejącymi, oszacować oszczędności z nadpłat oraz wygenerować pełny harmonogram spłat. To narzędzie pomaga podejmować decyzje finansowe w oparciu o konkretne liczby, a nie na skróty bankowych materiałów marketingowych.

Uruchom Kalkulator Kredytowy

kalkulator pożyczki

kalkulator kredytowy

raty równe a malejące

nadpłata kredytu

harmonogram spłat

całkowity koszt kredytu

Dlaczego warto korzystać z kalkulatora kredytowego?

Większość kredytobiorców zna tylko jedną liczbę: wysokość miesięcznej raty. Tymczasem o realnym koszcie zobowiązania decydują trzy elementy: kapitał, odsetki oraz dodatkowe opłaty (prowizja, ubezpieczenia). Kalkulator kredytowy odsłania pełen obraz finansowania i pozwala:

porównać raty równe i raty malejące dla tych samych parametrów,
wyznaczyć całkowity koszt kredytu wraz z prowizją bankową,
zobaczyć, ile zaoszczędzisz dzięki nadpłatom,
przeanalizować harmonogram spłat miesiąc po miesiącu.

Świadomy kredytobiorca negocjuje prowizję i wybiera typ raty świadomie — a to często oznacza oszczędność rzędu tysięcy, a przy hipotece nawet dziesiątek tysięcy złotych.

Raty równe a raty malejące — co wybrać?

Raty równe (annuitetowe)

Przez cały okres kredytu płacisz identyczną kwotę. Na początku ratę w przeważającej mierze stanowią odsetki, a z czasem rośnie udział kapitału. Wzór na ratę annuitetową wygląda następująco:

R = K × (q × qⁿ) / (qⁿ − 1)

gdzie: R — wysokość raty, K — kwota kredytu, q — stopa procentowa miesięczna (oprocen.roczna / 12), n — liczba rat.

Raty malejące

Stała część kapitałowa plus odsetki liczone od aktualnego salda. Pierwsza rata jest najwyższa, a każda kolejna niższa. Łączne odsetki są zawsze niższe niż przy ratach równych, ponieważ kapitał spłacasz szybciej.

R_k = (K / n) + (K − (k−1) × K/n) × q

Przykładowe porównanie

Kredyt 100 000 zł na 5 lat, oprocentowanie 10% w skali roku:

Parametr	Raty równe	Raty malejące
Pierwsza rata	2 124,70 zł	2 500,00 zł
Ostatnia rata	2 124,70 zł	1 683,33 zł
Suma odsetek	27 482 zł	25 417 zł
Różnica w kosztach	ok. 2 065 zł na korzyść rat malejących

Raty malejące są tańsze, ale wymagają wyższej zdolności kredytowej na starcie (bank liczy najwyższą pierwszą ratę). Raty równe dają przewidywalność i niższe obciążenie początkowe.

Jak nadpłata kredytu skraca okres spłaty?

Nadpłata zmniejsza saldo kapitału, od którego naliczane są odsetki. Efekt rośnie wraz z tym, jak wcześnie nadpłacisz. Symulator nadpłat w naszym kalkulatorze pokazuje dwa efekty:

Zaoszczędzone odsetki — pieniądze, które nie trafią do banku.
Skrócenie okresu spłaty — liczbę rat, których unikniesz.

Przykład symulacji

Kredyt 200 000 zł, 20 lat, oprocentowanie 8%, raty równe:

Scenariusz nadpłaty	Zaoszczędzone odsetki	Skrócenie okresu
Bez nadpłat	—	—
+200 zł/mies.	ok. 79 000 zł	ok. 5 lat i 6 mies.
+500 zł/mies.	ok. 138 000 zł	ok. 9 lat i 6 mies.

Od 2022 roku banki nie mogą pobierać opłat za wcześniejszą spłatę kredytów hipotecznych ze zmiennym oprocentowaniem. W kredytach gotówkowych prowizja za nadpłatę jest dopuszczalna tylko w pierwszym roku przy kwocie powyżej limitu — zawsze sprawdź umowę.

Prowizja i całkowity koszt kredytu

Prowizja bankowa to opłata jednorazowa, naliczana kwotowo (np. 2 000 zł) lub procentowo (np. 2% kwoty kredytu). Musi zostać uwzględniona w całkowitym koszcie kredytu:

Całkowity koszt = kapitał + suma odsetek + prowizja + inne opłaty

Przykład: kredyt 50 000 zł na 3 lata, oprocentowanie 12%, prowizja 3%:

Suma odsetek (raty równe): ok. 9 795 zł
Prowizja: 1 500 zł
Całkowity koszt kredytu: ok. 11 295 zł (oprócz zwracanego kapitału)

Zawsze porównuj oferty po RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) — uwzględnia ona prowizje i inne koszty, a nie tylko oprocentowanie nominalne. Oferta z niższym oprocentowaniem, ale wysoką prowizją może okazać się droższa.

Jak korzystać z kalkulatora pożyczki — instrukcja krok po kroku

Wybierz preset — kredyt gotówkowy, samochodowy lub hipoteczny, albo wpisz własne parametry.
Podaj kwotę, okres i oprocentowanie — kalkulator od razu wylicza ratę dla obu wariantów.
Dodaj prowizję — kwotowo lub procentowo, aby zobaczyć pełny koszt.
Włącz symulator nadpłat — określ miesięczną kwotę dodatkowej spłaty.
Przeanalizuj harmonogram roczny — sprawdź podział każdej raty na część kapitałową, odsetkową i pozostałe saldo.
Wybierz walutę — zł, € lub $ — przydatne przy porównywaniu zagranicznych ofert.

Kredyt gotówkowy, samochodowy czy hipoteczny?

Typ kredytu	Typowa kwota	Okres	Typowe oprocentowanie
Gotówkowy	5 000 – 200 000 zł	1 – 10 lat	9 – 16%
Samochodowy	20 000 – 300 000 zł	2 – 10 lat	8 – 13%
Hipoteczny	100 000 – 2 000 000 zł	15 – 35 lat	7 – 10%

Gotowe presety w kalkulatorze ustawiają realistyczne wartości domyślne, ale zawsze możesz je dowolnie zmodyfikować.

RRSO w kalkulatorze pożyczki

Wśród wyników kalkulator pokazuje RRSO orientacyjne — roczną stopę efektywną wyliczoną z harmonogramu rat i kwoty faktycznie wypłaconej (kwota pożyczki minus prowizja płatna z góry). Dzięki temu widać, o ile prowizja podnosi realny koszt w porównaniu z oprocentowaniem nominalnym.

Pożyczka	Oprocentowanie nominalne	Prowizja	RRSO orientacyjne
100 000 zł, 60 mies., raty równe	8,5%	0%	8,84%
20 000 zł, 24 mies., raty równe	10%	2%	12,71%
50 000 zł, 48 mies., raty malejące	7,5%	3%	9,56%

To wartość orientacyjna: uwzględnia tylko odsetki i prowizję. Nie obejmuje ubezpieczeń, opłat dodatkowych ani zmian oprocentowania, więc nie zastępuje RRSO z oferty ani umowy. Porównując oferty, patrz na RRSO podane przez bank.

Najczęściej zadawane pytania (FAQ)

Czym różnią się raty równe od malejących?

Raty równe (annuitetowe) mają stałą kwotę przez cały okres spłaty — suma odsetek jest wyższa. Raty malejące składają się ze stałej części kapitałowej i malejących odsetek, więc pierwsze raty są wyższe, ale łączny koszt kredytu jest niższy.

Jak obliczyć wysokość raty kredytu?

Dla rat równych stosuje się wzór annuitetowy: rata = kwota × [q × qⁿ / (qⁿ − 1)], gdzie q to miesięczna stopa procentowa. Dla rat malejących: rata = kwota/n + saldo × q. Najprościej skorzystać z kalkulatora online, który wykona obliczenia automatycznie.

Czy nadpłata kredytu zawsze się opłaca?

Przy kredytach ze zmiennym oprocentowaniem hipotecznym — niemal zawsze, bo od 2022 r. banki nie pobierają za nią prowizji. Warto jednak najpierw spłacić droższe zobowiązania (karty, chwilówki) i zachować poduszkę finansową na czarną godzinę.

Co to jest całkowity koszt kredytu?

To suma wszystkich kosztów, które zapłacisz poza zwracanym kapitałem: odsetki, prowizje, opłaty za prowadzenie i inne obowiązkowe koszty. Całkowity koszt kredytu oraz RRSO to najlepsze wskaźniki do porównywania ofert banków.

Czy prowizja bankowa jest wliczana w koszt kredytu?

Tak. Prowizja jest elementem całkowitego kosztu kredytu i wpływa na RRSO. Kalkulator pozwala wprowadzić ją kwotowo lub procentowo, dzięki czemu zobaczysz realny koszt finansowania, a nie tylko nominalne oprocentowanie.

Czy kalkulator uwzględnia oprocentowanie zmienne?

Kalkulacja wykonana jest dla stałej stopy podanej przez użytkownika. Przy kredytach o zmiennym oprocentowaniu traktuj wynik jako punkt odniesienia — po zmianie stóp (np. WIBOR) wystarczy przeliczyć harmonogram z nową wartością oprocentowania.

Powiązane narzędzia

Kalkulator rabatów — szybkie i precyzyjne obliczenia online.
Kalkulator procentowy — szybkie i precyzyjne obliczenia online.
Kalkulator średniej — szybkie i precyzyjne obliczenia online.