Kalkulator kredytu hipotecznego
Hipoteka bez tajemnic: rata miesięczna, pierwsza i ostatnia rata (malejące), liczba rat i łączny koszt. Szybko i czytelnie.
- Bez rejestracji
- Szybkie działanie
- Operacje w pamięci
Zero back-endu, 100% lokalnie.
Kalkulator kredytu hipotecznego
Kalkulator kredytu hipotecznego online. Raty równe lub malejące, odsetki i łączny koszt
To narzędzie szybko wylicza miesięczną ratę kredytu hipotecznego oraz całkowity koszt spłaty. Obsługuje dwa popularne warianty spłaty: raty równe (annuitet) oraz raty malejące. Podajesz kwotę kredytu, oprocentowanie nominalne w skali roku, okres w latach i miesiącach oraz rodzaj rat. W zamian otrzymujesz wartość raty, liczbę rat, sumę odsetek i łączną kwotę do spłaty. Wyniki mają charakter informacyjny i nie uwzględniają składek ubezpieczeniowych, prowizji czy dodatkowych opłat banku.
Co oblicza kalkulator i dla kogo jest przeznaczony
Narzędzie odpowiada na cztery podstawowe pytania przyszłego kredytobiorcy:
- Ile wyniesie rata miesięczna przy ratach równych.
- Jak zmienia się rata przy ratach malejących (pierwsza i ostatnia rata).
- Ile zapłacę odsetek w całym okresie kredytowania.
- Ile łącznie oddam do banku (kapitał + odsetki).
Przyda się na etapie wstępnego planowania budżetu, porównywania ofert oraz rozważania wpływu długości okresu spłaty i poziomu oprocentowania na miesięczne obciążenie.
Dane wejściowe i walidacja
Formularz przyjmuje cztery grupy danych. Walidacja pilnuje sensownych zakresów, a komunikaty błędów podpowiadają, co poprawić.
- Kwota kredytu (PLN) — od
1 000do100 000 000. Wpisujesz kwotę netto finansowania, bez kosztów około-kredytowych. - Oprocentowanie nominalne roczne (%) — od
0do100. To uśredniona stopa w skali roku (np. 7,20). - Okres kredytowania — lata
0–50i/lub miesiące0–600. Minimalnie suma musi dawać co najmniej 1 miesiąc. W przeciwnym razie zobaczysz komunikat: „Okres musi być większy od zera”. - Rodzaj rat — Równe (annuitet) albo Malejące.
Algorytm. Skąd biorą się liczby
Kalkulator przelicza roczną stopę na miesięczną i operuje na liczbie rat w miesiącach. Wyjaśnienie krok po kroku:
| Krok | Wzór | Opis |
|---|---|---|
| Miesięczna stopa | r = (oprocentowanie_roczne / 100) / 12 |
Konwersja stopy rocznej na miesięczną. |
| Liczba rat | n = lata × 12 + miesiące |
Łączna liczba rat miesięcznych. |
| Raty równe (annuitet) | jeśli r > 0: A = P × r / (1 − (1 + r)−n)jeśli r = 0: A = P / n |
A — rata miesięczna; P — kapitał. |
| Raty malejące | Część kapitałowa: K = P / nPierwsza rata: K + P × rOstatnia rata: K + (P / n) × rOdsetki łącznie: r × P × (n + 1)/2 (dla r > 0) |
Odsetki maleją wraz ze spłatą kapitału. Dla r = 0 wszystkie raty równe części kapitałowej. |
| Prezentacja | 2 miejsca po przecinku |
Raty, odsetki i suma spłat są zaokrąglane do groszy. |
Wyniki obejmują: ratę miesięczną (dla rat równych) albo pierwszą i ostatnią ratę (dla malejących), liczbę rat, odsetki łącznie i sumę wszystkich spłat.
Instrukcja użycia
- Wpisz kwotę kredytu i oprocentowanie roczne.
- Ustaw okres w latach i/lub miesiącach.
- Wybierz rodzaj rat: równe lub malejące.
- Kliknij Oblicz. Zobaczysz ratę(e), liczbę rat, odsetki oraz łączny koszt.
- Użyj Wyczyść, aby zresetować formularz i policzyć inny wariant.
Przykłady krok po kroku
500 000 zł, 7,00% rocznie, 30 lat, raty równe
Miesięczna stopa r ≈ 0,07/12. Rata z wzoru annuitetowego: ok. 3 326,51 zł.
Liczba rat: 360.
Odsetki łącznie: ok. 697 544,49 zł.
Suma spłat: ok. 1 197 544,49 zł.
500 000 zł, 7,00% rocznie, 30 lat, raty malejące
Część kapitałowa K = 500 000 / 360 ≈ 1 388,89 zł.
Pierwsza rata: ok. 4 305,56 zł (K + P×r).
Ostatnia rata: ok. 1 396,99 zł (K + (P/n)×r).
Odsetki łącznie: ok. 526 458,33 zł.
Suma spłat: ok. 1 026 458,33 zł.
400 000 zł, 6,50% rocznie, 20 lat, raty równe
Rata miesięczna: ok. 2 982,29 zł.
Odsetki łącznie: ok. 315 750,21 zł.
Suma spłat: ok. 715 750,21 zł.
400 000 zł, 6,50% rocznie, 20 lat, raty malejące
Pierwsza rata: ok. 3 833,33 zł.
Ostatnia rata: ok. 1 675,69 zł.
Odsetki łącznie: ok. 261 083,33 zł.
Suma spłat: ok. 661 083,33 zł.
300 000 zł, 0% rocznie, 15 lat
Przy zerowej stopie raty równe i malejące dają ten sam wynik.
Rata: ok. 1 666,67 zł. Odsetki: 0,00 zł. Suma spłat: 300 000,00 zł.
Raty równe czy malejące — krótkie porównanie
| Wariant | Rata na początku | Rata na końcu | Obciążenie miesięczne | Odsetki łącznie |
|---|---|---|---|---|
| Równe (annuitet) | Stała | Stała | Stabilne | Wyższe niż w malejących |
| Malejące | Wysoka | Niska | Maleje co miesiąc | Niższe niż w ratach równych |
Wskazówki praktyczne
- Budżet domowy: jeśli cenisz przewidywalność, rozważ raty równe. Jeśli wolisz szybciej obniżyć miesięczne obciążenie i całkowite odsetki, rozważ raty malejące.
- Okres kredytowania: dłuższy okres obniża ratę, ale zwiększa łączny koszt odsetek.
- Oprocentowanie: kalkulator używa nominalnej stopy rocznej przeliczonej na miesiące. Nie obejmuje marż zmiennych, opłat ani ubezpieczeń.
- Zaokrąglenia: wartości są prezentowane z dokładnością do 2 miejsc po przecinku. Różnice 1–2 groszy wynikają z arytmetyki zaokrągleń.
Najczęstsze pytania (FAQ)
Czy wynik uwzględnia prowizję, ubezpieczenie i inne koszty?
Nie. To czysta matematyka kredytu: kapitał, odsetki, liczba rat. Koszty dodatkowe zależą od oferty banku.
Co oznacza „oprocentowanie nominalne roczne”?
To podstawowa stopa procentowa w skali roku. Kalkulator przelicza ją liniowo na stopę miesięczną. Nie uwzględnia kapitalizacji dziennej ani zmian stawki w trakcie trwania umowy.
Dlaczego wynik rat malejących pokazuje tylko pierwszą i ostatnią ratę?
W tym wariancie każda kolejna rata jest niższa niż poprzednia. Dla szybkiej orientacji prezentujemy krańce przedziału oraz sumę odsetek i całkowitą kwotę do spłaty.
Co jeśli wpiszę lata i miesiące równe 0?
Zobaczysz komunikat o konieczności podania okresu większego od zera. Ustaw co najmniej 1 miesiąc.